Beim Beginn der Selbstständigkeit wurde mir von einem Bekannten eine kombinierte Sparversicherung mit Erwerbsunfähigkeitsrente empfohlen. Mir wurde erst später bewusst, dass dies nicht die ideale Lösung für mich ist und habe sie vorzeitig aufgelöst. Hier beschreibe ich die Gründe.
Die angebotene Lösung der Versicherung beinhaltete sowohl eine Sparversicherung auf Basis der Säule 3a wie auch eine Erwerbsunfähigkeitsrente. Da ich beim Beginn der Selbstständigkeit andere Prioritäten hatte als mich im Detail mit der Versicherung auseinanderzusetzen, habe ich dem Bekannten vertraut und dies so abgeschlossen. Erst später habe ich mir die Versicherung und vorallem deren Rendite im Detail angeschaut und mich aus folgenden Gründen entschieden die Versicherung vorzeitig aufzulösen:
- Fehlende Flexibilität die Säule 3a Beiträge nach meinen Vorstellungen anzulegen für bessere Renditen.
- Die Rendite bei der Versicherung war erfolgsabhängig mit durchschnittlich jährlich 1% Zins, hätte jedoch auch 0% sein können (Erfolgsbeteiligung).
- Todesfallversicherung nicht benötigt.
- Rückkaufswert 97% der einbezahlten Prämien
Schlussendlich war der Entscheid gegen die Versicherung die fehlende Flexibilität und die tiefen Renditemöglichkeiten. Deshalb war für mich klar, dass ich die kombinierte Sparversicherung mit Erwerbsunfähigkeitsrente sofort kündige. Die Erwerbsunfähigkeit habe ich weiterhin bei der Versicherung als reine Risikoversicherung versichert, die Vorsorgegelder der Säule 3a habe ich zu frankly transferieren lassen und habe sie dort mit einem hohen Aktienteil in Wertschriften investiert. Schon in der kurzen Zeit seit der Kündigung ist die Rendite höher als die Jahre mit der Sparversicherung (und wird durch die Laufzeit von noch mehr als 20 Jahren noch einiges höher ausfallen). Gleichzeitig halte ich mir die Option offen, das Anlageprodukt (z.B. Aktienanteil, etc.) zu wechseln oder es zu einem anderen Anbieter zu transferien (z.B. VIAC oder TrueWealth).
Durch die Überschussbeteiligung bekam ich die einbezahlten Prämien in etwa wieder zurück. Jedoch konnte ich für die Jahre mit der Sparversicherung einige Renditemöglichkeiten nicht nutzen. Verglichen mit anderen Sparversicherungen kam ich selber noch gut raus, da auch die Verwaltungskosten sehr gering waren.
Zu diesem Thema gibt es auch einen guten Beitrag vom Kassensturz auf der SRF Webseite.
Für mich ist jedoch klar: Versicherung bei Versicherungen, Vorsorge bei Banken - jedoch keinen Mix.